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La hipoteca: el momento de la verdad

Ya has encontrado la casa que buscabas. Y ahora, ¿qué? La financiación. Lo normal, al ir a comprar tu casa, es necesitar financiación. Aquí te trasladamos algunas claves de la Sociedad de Tasación para acompañarte en ese proceso decisivo en nuestras vidas, para ayudarte a estar mejor informado y elijas la que más te convenga, sabiendo qué gastos conlleva, cómo pedirla y cuál es el papel de la TASACIÓN en este proceso.

Préstamo, credito e hipoteca

Entendemos por bienes inmuebles, aquellos que tienen una situación fija (un piso, una casa, un edificio de oficinas…) y no pueden ser desplazados sin dañarse.

Cuando hablamos de préstamo hipotecario, hablamos de un préstamo en el que la devolución del dinero prestado, los intereses y los gastos están garantizados con el propio inmueble objeto del préstamo, en forma de crédito.

El crédito es el contrato de ese préstamo; en este contrato, una parte (el banco) pone a disposición de la otra (el cliente) una cantidad, con un objeto determinado (comprar una casa), y con un calendario de devoluciones pactado.

La hipoteca inmobiliaria es un derecho real de garantía sobre bienes inmuebles y confiere a su titular (el banco) el derecho de ejecución hipotecaria (vender/subastar) de los inmuebles hipotecados en caso de impago. Suele formalizarse mediante escritura pública, y se inscribe necesariamente en el Registro de la Propiedad

Es importante distinguir la obligación garantizada (el préstamo o crédito) con la propia garantía (la hipoteca), que es la que asegura la devolución de lo prestado. Veamos ahora cómo se determina el valor de ese inmueble que queremos comprar, para poder adquirirlo mediante una hipoteca.

Tasación: determinar el Valor Hipotecario

La tasación hipotecaria es la valoración de un inmueble (tu casa) para que el banco, tomando el inmueble como garantía, te facilite el préstamo hipotecario (normalmente el 80% del valor, aunque puede ser más). La tasación hipotecaria solamente tiene esta finalidad, y es independiente del precio que pagues por la casa o los impuestos que ello suponga.

En la valoración de esa casa influyen varios factores (ubicación, superficie, materiales, servicios próximos, antigüedad…) y el profesional legalmente autorizado que la realice habrá de tenerlos en cuenta. En ST Sociedad de Tasación, el decano de las tasadoras homologadas por el Banco de España. los tasadores son todos arquitectos, ingenieros o arquitectos técnicos.

Al solicitar una hipoteca, puedes presentar al banco la tasación que elijas, siempre que sea de una sociedad homologada por el Banco de España, como ST Sociedad de Tasación.

¿Qué gastos conlleva una hipoteca?

Desde la nueva ley hipotecaria de 2019, la mayoría de los gastos los tiene que pagar el banco. Esta ley te ofrece mayor protección y libertad como cliente, además de mayor seguridad para las entidades financieras, reforzando el control de solvencia del cliente. Además, encontrarás menos comisiones, facilita los cambios y te libera de contratar productos del banco; por último, imputa más gastos por cuenta del banco.

De hecho, el banco asume los gastos de Notaría, Registrales, IAJD, Gestoría y la Nota Simple. En cuanto a los otros gastos que tendrás que asumir como comprador de la casa, destaca el de la Tasación, como hemos comentado antes, aunque esa obligación (la de pagarla) conlleva la libertad de elegir tú la sociedad que se encargue de ella.

También de tu parte correrá la Comisión de apertura que, en su caso, se devengará una sola vez e incluirá todos los gastos de estudio, tramitación o concesión del préstamo.

Los seguros que suscribas, algunos de ellos son obligatorios, como el seguro de vida, o el seguro del hogar y, caso de que quieras suscribirlo, pues este no es obligatorio, el seguro de protección de pagos.

A estos gastos tendrás que añadir los propios de la compra de la vivienda a los que hacíamos referencia en nuestro post de Cómo comprar o vender tu vivienda.

FUENTE: ST Sociedad de Tasación

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Jardín o terraza, factores decisivos en la compra de vivienda tras el confinamiento

Los españoles valoran más que nunca sus terrazas y jardines tras el confinamiento y los nuevos hábitos de vida adquiridos, en los que se pasa mayor tiempo en casa. El Observatorio de la vivienda en España realizado por la promotora Vía Célere ha detectado un cambio significativo de las prioridades a la hora de buscar una vivienda tras el Covid-19. Este cambio de preferencias ha apuntado en todos los segmentos de edad analizados en una misma dirección: priorizar la presencia de terraza o jardín en la vivienda.

El porcentaje de población que prioriza este elemento a la hora de comprar una vivienda ha pasado del 32% al 48% entre los menores de 25 años, del 35% al 58% entre los 25 y los 34 años, del 44% al 61% entre los 35 y los 44 años, del 39% al 51% entre los 45 y los 54 años y del 39% al 57% entre los mayores de 55 años. En cambio, las variables tradicionalmente más relevantes, como la ubicación y el precio, descienden de forma significativa en todos los segmentos poblacionales.

Cabe destacar que, de la misma forma, el tamaño de las habitaciones es otro de los elementos que aumenta de importancia para los menores de 25 años, pasando del 25% al 39%, mientras que apenas hay cambios o incluso existen ligeros descensos en el resto de las franjas de edad. Otro de los elementos que gana importancia es el de las zonas comunes, cuyo porcentaje aumenta en todos los segmentos, así como el de la eficiencia energética, que crece especialmente en la población entre los 25 y los 34 años, pasando del 11% al 19%.

Cambio de prioridades tras el Covid

Los jóvenes menores de 24 años prefieren vivir en un 55% de los casos, en barrios o zonas periféricas de las ciudades. Este porcentaje es significativamente superior al del resto de segmentos de edad, como el caso de los ciudadanos de entre 24 y 34 años, donde desciende hasta el 40%, o entre los 35 y los 44 años, donde llega hasta el 35%.

Por el contrario, la tendencia se invierte ante la perspectiva de vivir en un pueblo o ciudad secundaria fuera de un gran núcleo urbano. En este caso, los mayores de 55 años son los que más se decantarían por esta opción, con un 41% de los casos, y el porcentaje desciende progresivamente hasta los menores de 24 años, con un 20% de las respuestas. También cabe destacar que el segmento de población que tiene una mayor preferencia por vivir en el centro de la ciudad también es el de los mayores de 55 años, con un 25% seguido del situado entre los 25 y los 34 años, con un 21%.

Las mujeres cambian más sus preferencias que los hombres

En lo que respecta al sexo, las mujeres, con un 57%, han notado más el cambio de prioridades a la hora de buscar una vivienda que los hombres, con un 51%. En este sentido, ellas priorizan mucho más la posibilidad de contar con una terraza tras el confinamiento, con un incremento de 20 puntos básicos, pasando del 43% al 63%. El incremento entre los hombres es algo inferior, pasando del 35% a 49%. A cambio, elementos importantes a la hora de comprar una vivienda como el precio y la ubicación descienden de forma similar en ambos sexosTambién es necesario destacar que existe un crecimiento mayor de la relevancia de las zonas comunes para las mujeres (del 14% al 20% tras el confinamiento) que en los hombres, para quienes este crecimiento es algo inferior (pasa del 16% al 19%).

Las familias con niños priorizan las zonas comunes

En lo que respecta a la presencia de niños en las viviendas, se aprecia una tendencia similar a las anteriores, con un incremento considerable de la importancia del jardín o la terraza, que pasa del 43% al 56% en el caso de las familias con niños y del 36% al 56% en los hogares que no cuentan con ellos. Asimismo, cabe señalar un gran incremento de la importancia de las zonas comunes en los hogares que cuentan con niños, ya que su prioridad a la hora de comprar una vivienda pasa del 18% al 27%, algo que no se replica en los hogares que solo cuentan con adultos, que solo crece del 13% al 15%. De la misma forma, también se aprecian diferencias significativas entre las zonas en las que prefieren vivir. Mientras que las áreas preferidas de las familias con niños son los barrios periféricos de grandes ciudades, con un 34% frente al 30% de los núcleos familiares constituidos únicamente por adultos, estos últimos priorizan las ciudades más pequeñas o pueblos, con un 36% frente al 30% de los primeros.

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